Avant2018, l’APL pouvait être accordée aux propriétaires ayant souscrit à tout types de prêts immobiliers, que ce soit pour un logement ancien ou neuf. Cependant, ce critère doit avoir été prévu au moment de la souscription du crédit et au travers d’un Prêt Conventionné ou d’un Prêt Accession Sociale accordés selon les ressources et la composition du foyer. Ilssouhaitent, eux aussi, acheter un logement tout en conservant leurs avoirs. Une stratégie à privilégier si le taux de rendement de ces placements est supérieur au taux du prêt sans apport. Troisième catégorie : les investisseurs en locatif. Avec un crédit sans apport, ils peuvent optimiser fiscalement leur opération. LeCDI est une condition obligatoire pour avoir un emprunt immobilier, il en faut au moins un pour se garantir d’avoir une faisabilité mais deux CDI est un réel atout pour le dossier et c’est même la possibilité de négocier des taux. Sans apport, il faut miser sur les comptes bancaires, c’est l’aspect le plus important car la présence d’impayés peut refroidir certaines banques Fast Money. Prêt immobilier Prêt immobilier sans CDI est-ce possible ? Parce qu’il implique des taux, des montants conséquents et des durées relativement longues, les conditions d’obtention d’un crédit immobilier sont particulièrement importantes. Les banques et organismes de crédit évaluent le risque avant de donner une réponse à une demande de crédit immobilier. L’objectif est de s’assurer que les sommes prêtées pourront être restituées. Lorsque les garanties sont insuffisantes, ces établissements se réservent le droit de refuser. Ces exigences laissent penser qu’un CDI est indispensable pour espérer obtenir un prêt immobilier. Heureusement pour tous ceux qui ne bénéficient pas de ce type de contrat de travail, la réalité est moins tranchée. L’analyse d’une demande de crédit relève du cas par cas. Une étude approfondie qui n’entrave pas l’obtention d’un crédit immobilier sans CDI à des taux d’intérêt abordables. Tout savoir sur le prêt d'accession sociale Quel profil pour emprunter sans CDI ? Si un contrat CDI n’est pas indispensable pour obtenir un crédit immobilier, les organismes financiers restent sensibles à la situation professionnelle de l’emprunteur. Vous êtes en CDD ou intérimaire Si ces contrats peuvent être considérés comme précaires, ils n’empêchent pas pour autant d’accéder au prêt immobilier souhaité. La banque va simplement demander des garanties supplémentaires avant d’octroyer la somme demandée. Un garant ou un co-emprunteur peut, par exemple, jouer en votre faveur. Les travailleurs précaires qui ont travaillé en continu pendant 18 mois sur les 24 derniers mois auront plus de chances d’obtenir un accord. Vous pouvez donc facilement espérer une réponse positive si vous êtes dans cette situation. Il n’est pas rare que ces contrats soient renouvelés. Vous profiterez donc de la confiance de votre employeur pour obtenir un financement pour votre projet immobilier. Vous exercez une profession libérale Lorsque vous exercez une profession de façon indépendante, différents cas peuvent se présenter.. Les médecins et les avocats, par exemple, pourront convaincre assez facilement grâce à leur clientèle régulière et les revenus, considérés comme stables et sûrs, qu’elle génère. Lorsque vous exercez un autre métier, vous devrez prouver que votre situation est stable en transmettant vos derniers avis d’imposition et vos bilans comptables. Vous êtes contractuel dans la fonction publique Les fonctionnaires correspondent à des profils solides. Ils restent au même poste tout au long de leur carrière ou bénéficient d’un avancement. Quoi qu’il en soit, cette situation professionnelle semble dépourvue de risque. Les contractuels dans la fonction publique pourront donc facilement accéder à un crédit immobilier. Vous êtes un chef d’entreprise ou un commerçant Lorsque vous êtes dans ces cas de figure, vous devez démontrer la santé financière de votre établissement. Vous devez donc posséder au moins deux ans d’expérience et avoir dégagé un bénéfice important. Le bilan de votre activité doit en effet être positif. Prenez soin de transmettre les documents comptables qui permettent d’établir votre profil d’emprunteur. S’il apparaît comme peu risqué, vous pourrez obtenir votre crédit immobilier. Vous êtes un freelance ou un auto-entrepreneur En ce qui concerne les auto-entrepreneurs, une ancienneté d’au moins 3 ans est nécessaire pour convaincre. L’objectif est de démontrer que votre activité est stable et vos revenus réguliers. Tous les documents prouvant que la régularité de vos revenus sont donc les bienvenus. Vous êtes un intermittent du spectacle Le prêt immobilier vous est ouvert si vous pouvez justifier de revenus stables. La banque va donc les étudier afin de déterminer votre capacité d’emprunt. Elle se penche également sur la santé du secteur dans lequel vous exercez pour savoir si vous pouvez espérer des contrats réguliers. Vous êtes retraité Lorsque vous êtes à la retraite, ce n’est pas seulement l’âge qui va être pris en compte. Le crédit immobilier peut vous être octroyé selon la nature de vos besoins et la durée souhaitée. Un emprunt court est par exemple tout à fait possible. Quel taux d’intérêt pour un prêt immobilier sans CDI ? Lorsque vous ne possédez pas de contrat de travail en CDI, la banque va chercher à couvrir le risque que représente votre situation. Les conditions de votre emprunt immobilier sont donc différentes de celles proposées à une personne qui possède une meilleure stabilité professionnelle. Le taux d’intérêt que vous obtiendrez sans CDI pourra être plus élevé qu’avec un contrat de travail en CDI. Vous devez donc vous attendre à des conditions moins avantageuses.. Lorsque vous passez par un courtier en prêts immobiliers, vous pourrez négocier un taux préférentiel quelle que soit votre situation. Comment optimiser sa demande de prêt immobilier sans CDI ? Les autoentrepreneurs, les entrepreneurs, les professions libérales, les intérimaires, les saisonniers et les sans-emploi sont considérés par les banques comme des profils atypiques, à analyser différemment d’un client salarié en CDI. Le prêteur va s’entourer de multiples précautions en exigeant de solides garanties pour chaque dossier. Quelques éléments déterminants sont susceptibles de faire la différence au sein de la commission d’attribution. Justifier d’une activité stable pendant au moins 3 ans Quelle que soit votre situation professionnelle, vous serez considéré comme stable lorsque vous pourrez prouver que vous exercez une activité professionnelle génératrice de revenus depuis au moins trois ans. Réunissez les documents qui prouvent cette ancienneté afin de convaincre les banques de vous octroyer le crédit immobilier demandé. Avoir un apport conséquent Lorsque l’apport couvre une part importante de l’acquisition immobilière, le prêteur prend moins de risques à s’engager. En cas de non-remboursement du crédit immobilier octroyé, il pourra aisément recouvrer le montant dû grâce à la vente du bien. Si les banques apprécient un apport de 10 %, une somme plus importante jouera en votre faveur. Obtenir une caution solidaire En se portant garant du prêt immobilier, votre proche pourra grandement faciliter l’obtention de ce dernier. Concrètement cette personne s’engage à honorer les échéances que vous pourriez ne pas assumer. Bien évidemment, la caution solidaire devra, elle-même, afficher de solides garanties de solvabilité. Avoir un faible taux d’endettement Le taux maximum d’endettement est actuellement de 35 %. En fonction de vos revenus et de vos emprunts en cours, vous pouvez cependant avoir un taux nettement moindre. Dans ce cas, la banque sera davantage disposée à vous prêter la somme demandée. Le reste à vivre sera suffisant pour éviter le surendettement. Emprunter à deux Lorsque votre situation n’est pas assez stable pour convaincre, vous pouvez demander un financement grâce à un co-emprunteur. Dans ce cas, les revenus des deux emprunteurs sont pris en compte. Le risque est également mutualisé puisque les deux signataires du crédit immobilier sont tenus de rembourser la somme prêtée pour l’acquisition d’un bien. Faire appel à un courtier en prêt immobilier Un service de courtage permet de trouver le meilleur financement en fonction de votre profil. Grâce à ces experts, vous obtenez un avis de faisabilité en seulement 24 heures. Pour vous aider à concrétiser votre projet immobilier, nous avons établi des partenariats avec des courtiers en prêt immobilier. Avec la Centrale de Financement et vous obtenez des propositions de prêts immobiliers au meilleur taux ! Découvrez le prêt conventionné Comment constituer son dossier de prêt immobilier sans CDI ? Lors de la constitution de votre dossier de demande de financement, les pièces justificatives suivantes sont demandées quelle que soit votre situation Un justificatif d’identité en cours de validité carte d’identité, passeport ; titre de séjour ; Un justificatif de votre situation familiale contrat de mariage, pacs, livret de famille ; Un justificatif de domicile quittance de loyer, facture de gaz ou d’électricité de moins de 3 mois ; Les relevés bancaires des trois derniers mois. Pour faire valoir la stabilité de votre situation professionnelle, voici les justificatifs que nous vous conseillons de joindre à votre dossier Les trois derniers bulletins de travail et les contrats signés en tant que CDD ou intérimaire ; Les deux derniers avis d’imposition et les bilans comptables des trois dernières années pour les professions libérales et les freelances ; La copie de votre contrat dans la fonction publique ou des dernières missions en tant qu’intermittent du spectacle ; Les bilans comptables des trois dernières années pour les chefs d’entreprise et les commerçants ; Les justificatifs indiquant le montant de la pension de retraite. Une fois tous ces documents étudiés, la banque pourra indiquer si vous pouvez prétendre ou non à un crédit immobilier. L’offre de prêt précisera le taux proposé compte tenu du risque évalué ainsi que les autres conditions de ce financement, car oui, vous pouvez tout à fait obtenir un crédit immobilier sans CDI ! Découvrez tous nos logements disponibles Bouygues Immobilier vous accompagne ! Conseils, actus, vidéos... tout ce qu'il faut savoir sur l'immobilier neuf, pour réussir votre projet en toute sérénité. Inscrivez-vous à la newsletter Alors que les taux de crédit immobiliers sont toujours très attractifs, devenir propriétaire reste compliqué pour les travailleurs précaires. Pour lutter contre ce phénomène, des professionnels et des chercheurs ont fait des propositions. Actuellement, pour obtenir un crédit immobilier, mieux vaut être en CDI. © Christophe Lehenaff Obtenir un crédit immobilier sans CDI, c'est très difficile ! Le marché du travail a fortement évolué au cours des dernières années. Qu’ils soient en CDD Contrat à Durée Déterminée, intérimaires ou encore indépendants, les travailleurs ne bénéficiant pas d’un contrat stable CDI représentent désormais près du quart de la population active. Cependant, pour l'octroi de crédits immobiliers, les banques privilégient toujours les salariés en CDI, qui présentent moins de risques. Pour convaincre les établissements bancaires, les travailleurs précaires doivent donc impérativement prouver leur solidité financière sur le long terme. Les CDD représentent 86 % des embauches ! Selon la DARES Direction de l'Animation de la Recherche, des Etudes et des Statistiques, 86 % des embauches se font actuellement en CDD et seulement 20 % de ces contrats deviennent des CDI au bout d'un an. Il est plus facile d’emprunter avec un CDD de la fonction publique Pour obtenir un crédit immobilier, toutes les personnes en CDD ne sont pas logées à la même enseigne. Ainsi, une personne avec un CDD de la fonction publique d’Etat, territoriale, hospitalière, vacataires et contractuels ne rencontrera pas de difficultés particulières car il sera considéré par la banque comme un CDI. Il pourra même bénéficier d’offres spécifiques en termes de taux ou de garanties. En revanche, pour les CDD du secteur privé, c’est nettement plus compliqué la plupart des banques étudient les profils des emprunteurs au cas par cas, tandis que d'autres établissements les refusent de façon systématique. Les jeunes en CDD doivent s'armer de patience pour décrocher un prêt ! Les jeunes qui viennent de décrocher leur premier emploi en CDD doivent patienter avant de pouvoir emprunter. Néanmoins, si l’emprunteur est en CDD depuis plus de deux ans et que ses comptes sont bien tenus, son dossier a plus de chance d’être accepté ! », selon Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez Vousfinancer. Par ailleurs, il est important de signaler que certains établissements bancaires étudient la possibilité d’accorder un prêt selon le profil de risque et la nature de l’activité exercée la porte n’est donc pas totalement fermée aux travailleurs précaires. Le boom des slashers » ! Les slashers », qui cumulent plusieurs emplois ou employeurs, seraient de plus en plus nombreux 5 % des salariés selon le rapport de la DARES. Des propositions pour faciliter l'accès au crédit des travailleurs précaires Un groupe de travail composé de chercheurs et de professionnels a émis plusieurs propositions pour simplifier l’accès des travailleurs précaires au crédit immobilier. Leur rapport préconise notamment de réviser le mode de calcul du taux d’usure. En effet, plus les taux baissent et moins les banques sont en mesure de proposer une offre adaptée à ces profils atypiques. Une proposition serait donc d’introduire une partie fixe au-delà du taux moyen », précise Nicolas Pécourt, directeur de la communication au Crédit Foncier. Le rapport suggère également de créer une assurance permettant de faire face aux baisses temporaires de revenus ou aux risques de dépréciation du bien immobilier en cas de revente rapide liée à un changement d’employeur. Vers une suppression des droits de mutation pour les primo-accédants ? Le groupe de travail préconise de diminuer les droits de mutation à titre onéreux pour les jeunes primo-accédants, afin de limiter les freins à la mobilité professionnelle. Prêt immobilier sur longue durée, vos revenus seront-ils toujours suffisants ? L’INSEE donne quelques indicateurs sur le nombre de personnes qui travaillent sans être en CDI ou fonctionnaire. % des actifs qui ont un emploi sont salariés, dont % ne sont pas fonctionnaire ou en CDI. Cela représente millions de travailleurs. En outre % des actifs ont un emploi non salarié, soit millions de personnes supplémentaires. Ce sont donc millions de personnes qui travaillent sans CDI ou sans un statut de fonctionnaire, soit près d’un quart des actifs. Ces chiffres sont ceux étudiés pour le marché du travail en 2016. Que ce soit pour un emprunt seul ou en couple avec une personne en CDI ou non, les banques sont obligées de proposer des solutions pour toutes ces personnes qui travaillent, ont des revenus parfois même très importants et qui ne peuvent justifier d’un contrat de travail leur garantissant sur le papier » la sécurité des revenus fonctionnaire ou contrat à durée indéterminée. Sans cela, elles perdent une part de marché énorme. Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que les banques ont besoin d’être rassuré sur votre capacité à rembourser sur toute la durée du prêt immobilier vos mensualités. Sans CDI, vous devez prouver que vos revenus sont récurrents et que le risque de non remboursement est faible. Plus vous serez en mesure de réduire les risques et plus les banques vous prêteront facilement de l’argent pour un crédit immobilier. Et en plus, cela vous mettra dans de bonnes conditions pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible. Pour un entrepreneur, un intérim ou un CDD qui enchaîne les missions, apporter vos documents justificatifs de revenus sur les 3 dernières années cela peut être un peu plus ou un peu moins en fonction des catégories et des banques. Montrez la régularité de vos rentrées d’argent sur le passé et surtout pour l’avenir. Ce sera le minimum pour espérer que la banque regarde de plus près votre dossier et accepte de prendre le risque. Il faut savoir que pour qu’une banque récupère son argent lorsque vous ne remboursez plus votre prêt, elle devra prouver qu’elle ne vous a pas prêté à la légère », c’est-à-dire qu’elle s’est assurée que votre situation financière était stable et pérenne pour de nombreuses années. La plupart des banques sont donc très frileuses avec les personnes en CDD, intérim, les indépendants, etc. L’atout important d’un bon apport personnel Dans son besoin de s’assurer que vous serez un bon payeur, la banque aime travailler avec un emprunteur qui a su épargner pendant quelques années auparavant. D’une part, cela vous permet de financer vous-même une partie de votre achat de maison ou d’appartement. Plus vous payez avec votre apport et moins la banque prend de risques par rapport à la valeur de votre bien immobilier. Si avoir un apport personnel est un gros plus pour obtenir un crédit immobilier pour une personne en CDI, un fonctionnaire ou encore un retraité, cela l’est encore plus quand vous êtes en CDD, en intérim ou un indépendant non salarié. Sans CDI et sans apport, vous risquez fortement de recevoir systématiquement un refus de prêt immobilier de la part des banques et organismes de crédit. D’autre part, en prouvant votre capacité d’épargne régulière sur ces dernières années, vous montrerez à votre banquier que vous avez de la flexibilité dans votre budget mensuel, que vous êtes capable de faire des efforts réguliers pour mettre de l’argent de côté pour les périodes plus difficiles. Ce sont des signes forts pour prouver votre sérieux et compenser en partie vos revenus non garantis à l’avenir. Comme nous l’expliquons dans notre article emprunter sans apport pour un achat immobilier, le critère numéro un va être la stabilité de vos revenus professionnels. Avoir un garant pour une caution de remboursement Si vous ne pouvez garantir suffisamment vos revenus dans les prochaines années pour qu’une banque accepte de financer votre achat d’appartement ou de maison, il vous reste une autre possibilité. Celle de trouver un garant qui lui pourra prouver des revenus en CDI, de fonctionnaire ou de retraite ou encore avec un patrimoine important. Avec une personne avec une excellente santé financière qui se porte caution pour votre crédit immobilier, vous pourrez sûrement débloquer la situation auprès de différentes banques. Tout le monde ne dispose pas de personnes prêtes à s’engager autant sur un investissement important, mais parfois, il est possible de trouver des soutiens de poids pour un achat immobilier des parents vers leurs enfants notamment. C’est une piste à ne pas négliger car elle va faire chuter le degré de risque de votre crédit immobilier et cela pourrait vous permettre de dérocher une offre de prêt beaucoup plus facilement. Des éléments qui peuvent jouer en votre faveur Plus que quiconque les personnes sans CDI ou statut de fonctionnaire doivent chercher à améliorer au maximum leur dossier de financement pour avoir une chance d’obtenir un crédit immobilier. Pour cela, suivez nos 15 conseils pour améliorer votre dossier de prêt. Il est impératif notamment de prouver que sur les derniers mois vous n’avez connu aucune période de découvert. Si votre mensualité envisagée est proche du loyer actuel de votre location, prouvez que vous payez depuis plusieurs années votre loyer sans problème et que vous pouvez donc assumer financièrement une charge similaire pour un emprunt immobilier. Faite d’abord le maximum auprès de votre banque qui connaît votre historique bancaire et votre situation. C’est la mieux placée pour pouvoir juger de votre capacité à rembourser votre prêt sur le long terme. Elle sait comment vous gérer vos comptes, vos habitudes de dépenses, etc. Profitez des droits à prêt de vos livrets d’épargne dédiés au logement PEL et CEL. Si vous n’en avez pas encore et que vous envisagez un jour d’emprunter pour un achat de logement, songez à en ouvrir un et à y épargner un peu tous les mois. Si malgré tout cela aucune banque n’accepte de vous faire un crédit immobilier, envisagez également la possibilité de réduire l’importance de votre projet. En diminuant votre besoin en capital emprunté, vous allez réduire votre mensualité en conservant une même durée de remboursement. Ainsi, vos efforts mensuels seront moindres et plus vous aurez de la marge par rapport à votre situation actuelle et plus vous réduirez le risque de non remboursement et rassurer votre banque. Si cela n’est pas possible, il va falloir envisager de différer votre achat. Ne perdez pas de temps pour autant et travailler dès maintenant sur les points évoqués ci-dessus pour améliorer dans les mois et années à venir votre capacité à emprunter augmenter votre apport, chercher à améliorer vos revenus et à les rendre plus stables, montrer votre capacité d’épargne et de tenue de comptes, etc.. Cela vous sera toujours utile par la suite, même si vous trouvez un CDI ou un poste de fonctionnaire plus tard. Des taux plus élevés et des contraintes pour la garantie du crédit immobilier Il est important de rappeler que vous aurez sûrement, en plus de la difficulté à obtenir une offre de crédit immobilier, un taux d’intérêt un peu plus élevé que pour un emprunteur en CDI ou fonctionnaire. En effet, les banques vont devoir augmenter leurs marges pour compenser le risque qu’elle estime plus élevé. Il n’est donc pas rare de devoir ajouter 20 à 30 points de base par rapport à un même dossier d’une personne en CDI. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence car chaque banque va gérer au cas par cas les dossiers d’entrepreneurs, d’intérim ou de CDD. Il peut y avoir de fortes différences d’une banque à une autre en fonction de leurs manières de procéder, à leur évaluation du risque pour votre profil, etc. En outre, sans CDI ou sans être fonctionnaire, vous aurez moins de choix pour la garantie de votre prêt immobilier. Les organismes de cautionnement écartent effectivement les emprunteurs qui ne disposent pas d’un CDI. Il faudra donc vous tourner vers un privilège de prêteur de deniers ou une hypothèque. Ce qui peut être plus coûteux. Découvrez quelle est la meilleure banque pour obtenir le taux immobilier le plus bas.

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